老後に必要なお金はいくら？｜親の介護と年金8万円の現実から学んだ“自分で稼ぐ力”の育て方

【第1章】老後に必要な生活資金はいくら？

はじめに：なぜ「老後資金の金額」は想像しづらいのか？

「老後資金って、実際いくらあれば足りるんだろう？」

こんな疑問を持ったことがある方は多いのではないでしょうか。

私自身も、母の年金額が「月8万円だった」という話を聞いてから、この問題を真剣に考えるようになりました。

でも正直、老後って遠い未来のことのようで、
何を基準に「足りる・足りない」を判断していいのかわかりませんよね。

実際、多くの人が誤解しています。

「年金だけで生活できるんじゃない？」
「子どもが何とかしてくれるでしょ」
「節約すればどうにかなるはず…」

こういった考えが、後々大きな後悔につながるケースは少なくありません。

老後資金に関するよくある誤解と現実

年金制度が機能していた時代を見てきた私たちは、多くの人がいまだにこんな考え方をどこかで持っています。

誤解１：年金だけで生活できる

→ 実際には年金だけで賄える人は少数派。
生活費の平均と比べて、
毎月数万円〜十万円近くの赤字が出ることもあります。

誤解２：持ち家があればお金はかからない

→ 固定資産税、修繕費、火災保険、バリアフリー工事などで
年間20万円以上かかることもざら。

誤解３：老後の生活費は減る

→ たしかに「通勤費」や「教育費」は減るものの
逆に「医療費」「交際費」「レジャー費」は
増える傾向にあるため、結果的に支出はさほど減らない。

老後生活費の内訳と平均値

平均的な老後生活費の内訳（夫婦2人世帯）でいうとこんな感じです。

あまり普段意識することはないと思うので、持ち家の場合で記載してみました。

※ここに実際は「介護費用」や「突発的支出（冠婚葬祭など）」がさらに上乗せされます。

じゃあ「いくら用意すれば安心なのか？」

厚生労働省や総務省の発表を元に、よく言われるのが以下のラインです。

• 単身世帯：2,000万円〜3,000万円

• 夫婦世帯：3,000万円〜5,000万円

これは、退職金と年金を合わせても
貯金や投資から一定額を取り崩していかないと足りないことを意味しています。

私が感じた“金額より大切なこと”

ここまで読んで、
「うわ…1億円近くかかるの…無理」って思ったかもしれません。

私も最初、この現実を見た時は絶望しかなかったです。

でも、私が気づいたことがあります。

それは…

「必要なのは大金ではなく、“準備の仕方”を知ってること」だということ。

つまり、いくら必要なのかを把握した上で、
どう分散して、どう時間を使って準備していくか？

これが何より大切だったんです。

私がここで強く伝えたいのは、
「必要な金額が多いから不安になる」のではないということです。

準備しないまま、老後に突入するのが一番危険です。

逆にいえば、今から少しずつでも準備していれば、
無理のないペースで、安心できる老後をつくることができます。

【第2章】年金月8万円という現実

「年金、月に8万円しかない」その言葉がすべての始まりだった

私の母は、60代を迎えたごく普通の女性で

長年、パートで家計を支えてきたものの、
離婚後は正社員として厚生年金に加入したことは短い期間でした。

そんな母がふとこぼした一言。

「年金、月に8万円しかないのよ…」

このとき私は、言葉を失いました。
正直、それまで私は「親の老後＝国の制度で何とかなるもの」だと思っていたのです。

年金月8万円で暮らせるのか？現実的な生活費と比較してみる

では実際に、月8万円の年金で暮らせるのか？
データと一緒に、現実を数字で見てみましょう。

高齢者の1人暮らし生活費（全国平均）

→ 一見「暮らせそう」と思うかもしれません。
でもここには、家賃・修繕費・突発医療費が含まれていません。

年金8万円と支出の差

と見せかけて、実は突発的な支出で一気に赤字に転落する可能性が高いのです。

たとえば…

• 骨折 → 入院＋リハビリ＝約30万円

• 家電の買い替え → 冷蔵庫＆洗濯機で20万円

• 親族の葬儀 → ご祝儀・服装・移動費で10万円

これらを合わせると、たった1年で100万円の出費になることも。

なぜ年金が月8万円になってしまうのか？

原因1：国民年金（基礎年金）のみの受給

現在、国民年金だけをフルで納付していたとしても

月の受給額は 6万〜7万円台 が一般的です（2025年時点で最大でも約68,000円）。

→ パート・自営業・扶養内主婦などがこれに該当します

原因2：納付期間が足りない・未納期間がある

母のように、20〜30代で未納期間があると、
将来の年金支給額が減額されます。

「知らないうちに損していた」という人がとても多いのがこのパターンです。

子ども世代にのしかかる“親の年金リスク”

これが私にとって一番衝撃的だった気づきですが

「親が暮らせない＝子どもが何とかするしかない」

これが今の日本の現実です。

具体的には

• 病気やけがで入院→保証人になる

• 介護が必要→費用の一部負担または在宅介護

• 家賃や生活費が足りない→毎月仕送り

もちろん、親を支えることは当然のことです。

でも、それによって自分の老後資金が崩れていく人もいるのです。

【第3章】親の介護費用はどれくらい必要？知らなかったでは済まない「介護の現実」

介護は突然やってくる。備えは“今しておくもの”

私は、母の年金が少ないという現実を知ってから、
「もし母が介護状態になったら…」という問題にも向き合うようになりました。

介護は、私たちの都合とは無関係に、ある日突然はじまります。

転倒、脳梗塞、認知症。

元気だった人が、昨日と同じ生活を続けられなくなる。

その時に初めて、多くの人が気づきます。

「介護って、こんなにお金がかかるのか」と

介護費用の現実｜金額と内訳をデータで確認する

厚生労働省・生命保険文化センターなどの調査では、
介護費用は以下の通りとされています。

介護費用の目安一覧（現実）

つまり、

介護費用は、平均で約500万〜1,000万円がかかる

というのが現実です。

老後資金（第1章の内容）に上乗せで、
これだけの負担が発生する可能性があるのです。

在宅介護と施設介護、それぞれの落とし穴

介護の方針は、大きく「在宅」と「施設」に分かれます。
それぞれメリット・デメリットがあり

どちらを選んでも、お金と労力は必ず必要。
そして多くの家庭が、両方を経験します。

つまり…

【在宅 → 施設】の2段階で費用がかかる場合がほとんどです。

家族の負担は「お金」だけでは終わらない

介護をしている家族の多くが感じること

それが、

• 自分の時間がなくなる

• 精神的な余裕がなくなる

• 貯金が減っていく

• 家族関係がギクシャクする

そして最終的には、

「介護のために仕事を辞める」＝介護離職

という形で、自分の人生までも奪われてしまうことがあるのです。

老後資金は、穴あきのバケツのようなもので

バケツ（水＝資産）からは、少しずつ穴から漏れています。

その漏れが、「生活費の赤字」です。

そこに、

介護というドリルが追加で穴を開けることになり

穴が大きくなると、
水をどれだけ注いでも追いつかなくなる瞬間がきます。

介護は、まさにその「大きな穴」になり得るのです。

こんな話をしても、全然現実味はないですよね。

でも、介護は特別な家庭だけの問題ではありません。
すべての家庭に訪れる可能性がある現実です。

だからこそ私は、

親を大切にしながら、
自分の人生を守る準備も同時に進める。

これこそが、
これからの時代を生き抜くための“新しい当たり前”だと思っています。

老後資金と親の介護費。
どちらも、避けて通れないお金の問題です。

しかし安心してください。

次の章では、それらを踏まえた上で

「60歳以降も収入が入り続ける仕組み」

について、具体的に紹介していきます。

あなたが不安を希望に変えるための、重要なパートです。

【第4章】60歳以降も収入が続く堅実な生き方とは？「自分で稼ぐ力」は最大の老後保険

“定年後の人生”は想像よりずっと長い

「定年まで働けば、あとは年金でのんびり暮らせる」

昭和の時代にはよく聞かれた価値観です。

でも、令和の今、現実はこうです。

• 年金は足りない

• 医療・介護で出費が増える

• 寿命は延び続けている

たとえば、60歳で定年を迎えてからも、
約25年〜30年生きるのが今の平均。

つまり、
「人生の約1/3は“働かない状態”で生きる」ことになるのです。

でも本当に、まったく働かずに60歳以降って生きていけるものでしょうか？

現実：「定年後の再雇用・アルバイト」は限界がある

定年後の選択肢としてよく挙げられるのが、

• 再雇用制度で65歳まで勤務

• シルバー人材センターで週数回働く

• コンビニ・清掃業などのシニアバイト

でも、こういった仕事には実際問題、このような限界があります。

「時間を売る働き方」では、
年齢が上がるにつれて“自分の価値”が目減りしてしまう現実があるのです。

じゃあ、どうすればいいのか？

答えは一つです。

自分の経験や知識を、「お金に変える力」を身につけること

これが何より重要になります。

若いころの働き方は、「鍬を振るって耕す仕事」のようなものです。
体力勝負で、時間をかけて、収入を得ます。

でも、60歳以降の働き方は違います。

過去に耕した“畑”から、どんな収穫があるか？

がカギになります。

✔️ 知識という種を撒いておいたか？
✔️ お金を生み出す土壌を育てたか？
✔️ 自宅でも稼げるという太い根っこが伸びていたか？

これらを積み上げておけば、
高齢になっても「収穫型」の働き方ができるんです。

収穫型の働き方＝「自分ブランド」を活かす副収入

ここでいう「堅実な副収入」とは、
単なるお小遣い稼ぎではなく、

• 自分の強みや体験

• 誰かの役に立つ情報

• 信頼を得る発信力

これらを活かして、収入を得る仕組みのことです。

60歳をすぎて、バイトで外に働きにいく生活をしたくない人には

たとえば、在宅で・オンライン完結でできるようなものには以下のような方法があります。

これらは、60歳から始めるとやはり時間が足りませんし、理解も追いつかないことも多いです。

だからこそ、今から始めておくことで圧倒的に有利になるのです。

でも、そうは言っても

「私なんて普通の人間。発信できることなんてない…」

とどうしても思ってしまいますよね。

この声、私も昔、心の中で何度も繰り返していました。

でも、実はそういう「普通の人」の体験こそ、
一番価値があると気づいたんです。

なぜなら、世の中には、

• 同じように悩んでいる人

• 似た境遇で苦しんでいる人

• 自分より少し前の段階にいる人

がたくさんいるからです。

たとえば、

「母の年金が少なくて不安になった」
「介護と仕事の両立に悩んでいる」
「副収入を得たいけど、何から始めていいか分からない」

こうした「悩み」は、すべて未来の誰かの“答え”になり得る情報です。

自分で稼ぐ力は、最大の老後保険

老後に必要な“保険”は、医療保険や介護保険だけではありません。

「自宅で」「オンライン完結で」「自分で稼げる力」

が、もっとも安心できる保険だと、私は思います。

• 体調を崩しても在宅で収入をずっと得られる

• 介護が始まってもオンラインで完結できる

• 定年がないから限界なく継続できる

• 自分の価値を発信することで「生きがい」にもなる

これって、ただのお金の問題じゃないんです。

オンラインで完結する自分の稼ぎ口を作ることは、

自分らしく生きるための自由でもあるんです。

60歳以降を“消耗戦”にしないために、旧時代の考え方ではなく、新しい選択肢を今から考えていきましょう。

ここまで読んで、

「なるほど。じゃあ今から備えておきたいな」
「でも自分にできるのかな…？」
「じゃあ、何から始めたらいいの？」

と思った方もいるかもしれません。

次の第5章では、今すぐ始められる「副収入を育てる5ステップ」を初心者向けに丁寧にご紹介していきます。

【第5章】初心者でも今からできる！60歳以降に備える「副収入を育てる5つのステップ」

「老後の副収入」はスキルより“慣れ”が重要

「副収入を作る」と聞くと、多くの人がまずこう考えます。

「自分には特別なスキルがない」
「資格も経験もないから無理かも…」

でも、実際に副収入を得ている人の多くは、
“特別なスキル”ではなく“地道な習慣”で稼いでいます。

つまり副収入は、「できる人がやってる」んじゃなく、
「やった人ができるようになる」世界なんです。

この章で紹介する5ステップの全体像

ステップ①｜まずは「自分の中の宝」を棚卸しする

副収入の第一歩は、「何を売るか？」ではありません。

まずは、
自分の中にある“誰かの役に立つ経験”を発掘することです。

• 今まで誰かに相談されたことは？

• 友達に「それ助かった！」と言われた知識は？

• 過去に失敗して、克服したことは？

• 長く続けている趣味・経験は？

これらはすべて、
コンテンツの“素材”になる宝物です。

ステップ②｜SNS or noteで発信を習慣化する

棚卸しができたら、次にやるのは「発信」です。

でも、完璧を目指す必要はありません。

むしろ最初は、

・今日気づいたこと
・誰かの役に立つかもしれない話
・経験から得た小さな教訓

を、日常の中で少しずつ書いてみるだけでOK。

発信におすすめの媒体

※「発信に慣れる」ことが目的なので、反応は気にしなくてOK！

ステップ③｜小さくても「お金を受け取る」経験をする

これは副収入づくりの“最大の壁”です。
どんなに準備をしても、

「自分にお金を払ってもらうなんて…」
「売るなんて、まだ早い…」

と、ブレーキがかかってしまう人が本当に多いのです。

でも逆に言えば、1回でもお金を受け取れれば、世界が変わるのも事実。

初心者向け「小さく売ってみる」例

ここで得た500円が、将来の5万円、50万円につながる。
私が経験して実感した、最も強いマインドブレイクポイントです。

ステップ④｜「自分語り」から「悩み解決」への発信へ切り替える

最初は「自分の話」でOKです。
でも慣れてきたら、次のステージに進みましょう。

それが、

“誰かの悩みを解決する発信”に切り替えること。

どうやって？

• 昔の自分にアドバイスするつもりで書く

• 同じ悩みを持つ人に向けて伝える

• 実体験を“解決策”として整理する

これを続けると、徐々に「あなたに聞きたい」「この人から買いたい」という反応が出てきます。

それが、ファン化・信頼化のはじまりです。

ステップ⑤｜仕組み化をして“自動収入”に近づける

最後のステップは「仕組み化」です。

これは、“副収入”を“持続可能な収入”に変える重要パートです。

例としては、

• メルマガに登録してもらい、継続的に情報を届ける

• LINEで自動返信ステップを組み、講座や商品を案内

• noteやKindleで「仕組み型商品」を販売し続ける

自分が寝ていても、旅行中でも、
コンテンツや仕組みが「働いてくれる」状態を目指すのです。

まとめ表｜副収入を育てる5ステップ

でもここまで読んでも実際には
「ステップは分かった。でも、何を売ればいいんだろう？」
「自分に合った方法が分からない…」と悩む方が大半。

そんな方のために、次章では、
初心者にもおすすめの副収入ジャンル5選を具体的にご紹介します。

ジャンル別の特徴、向いている人、難易度も含めて、
比較表つきでわかりやすくお届けします。

【第6章】堅実な副収入ジャンル5選

副収入のカギは「自分に合った方法を選ぶこと」

「副収入を得る」といっても、方法は星の数ほどあります。

YouTube？ブログ？ハンドメイド？動画編集？

でも、最初にそれを間違えると

• 思ったより大変だった

• 続かなかった

• 挫折して自己嫌悪に…

• 全然、まとまったお金が入ってこない…

という“あるある副業地獄”に陥ってしまいます。

だからこそ大切なのは、
「自分に合ったスタイル」を最初から選ぶこと。

この章では、「堅実な収益化ジャンル」を5つ厳選してご紹介します。

比較表｜初心者におすすめの副収入ジャンル5選

ジャンル①：note販売｜「体験談」が“商品”になる時代

noteは、無料で始められる“文章のマーケット”で
ブログのように見えて、実は立派な販売プラットフォームです。

特別なノウハウがなくても、
「実体験×気づき」というだけで価値が生まれるのがnoteの強みです。

ジャンル②：ココナラ相談｜「話すだけ」で人の役に立つ

「私にはスキルがないから…」という方ほどおすすめなのが、
ココナラの【電話相談サービス】です。

たとえば、こんなことでもニーズがあります。

• 悩む人へのアドバイス

• 人生相談

• 不安への共感と雑談

自分の経験や考え方が、
“誰かにとっての光”になる感覚を持てるのが、このジャンルです。

ジャンル③：Kindle出版｜スマホ1台で電子書籍をリリース

電子書籍といっても、
いまや「出版のハードル」は驚くほど下がっています。

• Wordで文章を書く（またはnoteから流用）

• 表紙をCanvaなどで自作

• Amazonに無料で公開

これだけで、あなたの体験が「本」として売れるのです。

長文を書くのが好きなら、note＋Kindleの組み合わせは最強です。

ジャンル④：メルマガ講座｜“ファンとの関係性”で信頼を積み上げる

メルマガは古く見えて、実は今、再評価されています。

SNSが不安定になっている今だからこそ、

• 安定して情報を届けられる

• 深い話ができる

• 継続して読んでもらえる

という強みが際立っています。

例えば私も、

「副収入を得たいけど、誰にも相談できない」
「情報が多すぎて、何から始めればいいかわからない」

という読者さんに向けて、メール講座を発信することで“信頼してもらえる導線”にしています。

ジャンル⑤：オンライン講座販売｜“学び”を価値に変える

もしあなたが、

• 長年やってきたこと

• プロ級でなくても、人より詳しいこと

• 誰かに教えて感謝された経験

を持っているなら、それは「商品化」できます。

今は、動画を撮らずにPDFやスライドだけでも
オンライン講座として販売できる時代。

販売プラットフォーム例：

• Udemy

• ストアカ

• Canva＋note組み合わせなど

「どれを選べばいい？」迷ったときの判断基準

副収入は、自分の性格と“波長が合うもの”を選ぶのが長続きの秘訣です。

たとえば：

• 話すのが得意 → ココナラ・メルマガ

• 書くのが得意 → note・Kindle

• 教えるのが得意 → 講座・メール講座

副収入とは、単に「スキルの勝負」ではなく、

・どれだけ早く始めたか
・どれだけ“継続できるかどうか”

の勝負になります。

だからこそ、
自分の得意・興味を軸に選ぶことが最大の近道です。

それは、「稼げるかどうか」よりも「続けられるかどうか」が100倍大事、ということ。

次章（第7章）では、
私が副収入づくりで最初に“書くこと”を選び、
そこからどうやって“マインドを崩してきたか”を実体験を交えてお話しします。

【第7章】「自分には無理かも」を崩す方法｜私が副収入を始めた最初の一歩

「副収入を得たい」と「自分にできる」の間にある深い谷

私はもともと、ごく普通の主婦でした。

特別なスキルも、ITリテラシーもなく、
むしろ「アカウントって何？ログインって毎回必要なの？」レベルの機械音痴。

だから「副収入を得たいな」と思っても、心の中ではずっとこう思っていました。

「すごい人だけができることでしょ」
「発信しても誰にも読まれないだろうな…」
「むしろ恥ずかしい…」

一歩を踏み出すのに、
ものすごい勇気が必要だったんです。

副収入を始めたきっかけは「お金」じゃなくて「焦り」

きっかけは、やっぱり母の一言でした。

「年金、月に8万円しか出ないって」

この言葉がずっと頭に残っていたんです。

・60歳を過ぎても、安心して暮らせる自信がない
・このままじゃ「自分が子どもに迷惑をかけるかもしれない」

そんなふうに母を悩ませていた自分に腹が立ちました。

だからこそ私は「今、やるしかない」と思って、
ようやく“お金”ではなく“覚悟”に火がつき
自宅でできるオンラインビジネスを開始しました。

最初に選んだのは「noteで書くこと」だった

いきなりオンライン講座を作ったり、メルマガを配信するのはハードルが高すぎました。

だから私が選んだのは、

📘 「noteで書く」ことです

なぜなら…

• 無料で始められる

• 自分の考えを整理できる

• 文章なら「顔出しなし」でできる

つまり他の副業に比べて「恐怖」が少なかったのです。

怖くないことを選ぶ。
これが、今思えば最大のポイントでした。

副収入を得ている人って、
もともとすごい人のように見えますよね。

でも実は、みんな、

最初は「怖かった人」であり
最初は「当然、誰にも読まれない」が当たり前で
最初は「恥ずかしい」と思ってた人たちなんです。

私がそうだったから、断言できます。

副収入とは、

自分にできるか不安な人の中から、「やってみた人」だけが進める道です。

副収入を「時間に縛られない資産」に変える方法とは？

労働収入は、「今働く→今お金が入る」ですが、
資産収入は、「一度作る→ずっと収益が生まれる」ものです。

「労働収入」と「資産収入」の違いとは？

ポイントはここです。

“あなたが寝ていても、旅行中でも、収益が発生する”状態をつくれるかどうか。

ここにかかっています。

そうじゃなければ、あなたは永遠に外に働きにいくことでしか、お金を稼げない＝60歳をすぎるとだんだんキツくなってくるからです。

資産になる副収入

副収入を資産に育てるためには、
以下のようなジャンルを意識しましょう。

デジタルコンテンツ販売（note・Kindle）

デジタルコンテンツは、一度作ってしまえば、
その後は「ストック型」で売れ続けるのが最大の強みです。

• note → 数百円〜数千円の商品が「何度も」売れる

• Kindle → 読まれれば報酬が入り続ける

読者の「検索されやすい悩み」に特化することで、自然に長期販売が可能になります。

ストック型とフロー型、両方を使い分けるのが最強

ここまでの話を図にまとめます。

私のおすすめは、

最初は「フロー型」で“収益の感覚”を掴む
中期から「ストック型」に移行して“仕組み”をつくる

というハイブリッド型です。

まとめ｜副収入が「資産」になれば、人生の自由度が上がる

副収入は単なる「お小遣い」ではありません。
あなたの未来を守る「資産」になり得るんです。

ここまで読んでいただき、本当にありがとうございます。

ここまでで、

• 老後資金と介護のリアル

• 副収入のはじめ方

• 続けるためのコツ

• 資産に育てる方法

という全体像をお伝えしてきました。

でも正直、ひとりでやろうとすると、
つまづくポイントも多いですよね。

「何から始めたらいいのか、やっぱり不安…」
「方向性が合っているか、相談できる人がいない」
「実際にデジタル商品をつくるってどうすればいいの？」

情報が多すぎて“行動できない状態”に陥る人がとても多いのが現実です。

だからこそ、最後にご案内したいのが、
デジタル商品作成を目指す無料メール講座です。

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私も、副業を始めたばかりの頃は本当に手探りでした。

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1つでも当てはまったら、まずは気軽に受け取ってみてください。

著者プロフィール：ねここ

在宅ワーカー歴４年。

月収0円から副業スタートし、現在はコンテンツ販売×ステップ配信で仕組み収益を確立。（noteも執筆中！）

未経験から１年でコンテンツ販売を教える側になった元薬剤師
ブログ/Instagram/X/スレッズ/YouTube/メルマガ/noteを使った
資産コンテンツ積み上げ術を日々共有中。

「半径１mの幸福の永続化」を目標にネットビジネスを始め２年で起業。
在宅ワークで生きられるための知識を毎日発信中。

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